个人房贷利率是多少？2020下半年房贷利率预计下调

日前调研多家银行网点发现，当前各银行房贷利率“换锚”节奏不一：多家大型国有银行8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，统一调整为贷款市场报价利率（LPR）定价，部分中小银行则在5月底或即将在8月21日晚间为客户统一转换。对于客户而言，选择固定利率或LPR定价有自身考量，通常与贷款年限、贷款余额及对未来利率走势的判断有关。

分析人士预计，下半年LPR有进一步下行空间，这有助于带动房贷利率下调。

各行调整时间不同

日前，多家国有银行发布公告称，8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照转换规则，统一调整为LPR定价方式。若客户不接受批量转换，可于一定日期前自主转换;批量转换完成后，如果客户对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前自助转回或协商处理。

早在今年5月底，已有农商行为客户统一调整为LPR定价方式。某农商行客户经理表示：“我们给客户都发了短信通知，如选择固定利率，可在8月31日前自行修改。”还有一些中小银行选择在8月21日晚间为客户统一转换。

根据中国人民银行的要求，存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。离最后期限渐近，多位银行网点客户经理表示，对于房贷利率究竟是选择LPR定价还是固定利率，客户有自己的考量。

一位国有大行支行人士表示：“我们支行的房贷客户基本都转成LPR定价。”

另一家国有大行客户经理表示，选择固定利率和转成LPR定价的客户都有，主要与客户贷款时间早晚、贷款余额多少及对未来利率走势的判断有关。选择固定利率的客户一般分以下几种情况：一是贷款时间较早，当时利率较低，且部分客户享受了在基准利率基础上打8折、9折等优惠;二是有些客户贷款金额不大或所需还款余额不多;三是部分客户预期未来经济上行后，利率也会随之上浮，担心选择LPR定价会承受不起加点部分。选择转换成LPR定价的客户一般贷款时利率较高，且预期之后利率仍将下行。

二者各有千秋

当前，仍有部分客户尚未在固定利率和LPR之间做出选择，究竟哪种方式更为划算？

一家国有大行北京某支行的房贷经理表示，转换与否问题并不大，即使不自主转换，后期也会批量转换;如果“被”批量转换，年底之前可以找银行协商。“关键还是客户对于未来利率走势的看法，无论是否转换成LPR定价，银行都会辅助客户办理相关手续，但不方便提出具体建议。”

另一位银行人士已推荐多位亲友选择转换为LPR定价。他认为，未来20年房贷利率大概率下行，采用与市场挂钩的LPR定价方式可能会降低房贷压力。

中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军认为，如果客户在按揭还款期间能够确保收入比较稳定，可以考虑固定利率还款方式，这样可以方便安排其他支出。如果每个月的收入与市场利率变化有一定关系，比如个人投资比较多，可以考虑选择LPR定价方式。

LPR仍有下行空间

未来LPR是否仍有下行空间？对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，最新一期即7月20日的LPR虽然没有下降，但至少保持了低息水平，这说明利率政策具有定力。预计下半年LPR有进一步下行空间，这有助于带动房贷利率下调，但下半年LPR的下降空间在减小。

光大银行分析师周茂华认为，LPR下行将推动金融机构向实体经济合理让利，主要驱动因素为央行降准、银行降低负债成本、MLF利率下行等。另外，需要考虑银行不良率滞后的影响。综合考虑国内宏观经济表现及以上这些因素，预计下半年LPR下行空间为10至15个基点。