40万的本金如何理财够养老?商业银行5.2%的年化收益值得吗?
商业银行五年定存5.2可作为养老理财吗?
四十万的养老储备存五年期5.2%的利率，如果生活水平要求不是太高，是可以作为养老理财的。但是在实际执行的过程中也可能出现一些其他的意料之外的事情，全部拿来做定存不太合适。
定期存款
实际上现在定期存款能够给到5.2%利率的银行少之又少，只有极个别的民营银行或者地方性城商行能够给出这么高的存款利率。按照5.2%的存款利率来算，每五年能到手10.4万，十五年后到手资金80.15万元。
虽然说现在的物价水平比较高，而且货币贬值的很快，但是实际上很多人一辈子都挣不到80万。那么拿80万用来养老完全是够的，况且在养老过程中同样还是可以使用这80万做理财来获取更多的资金的。
其他因素
顺风顺水的情况下，用40万资金做5.2%的定期存款确实可以用来养老。不过理想是丰满的，现实是骨感的。
第一：在市场化利率下，现在银行存款的利率是呈下降的趋势。上个世纪八九十年代银行存款的年化收益还能达到10%，但是现在超过3%都已经算是比较不错的了。也许现在还能够少数的银行存款利率能够达到5.2%，但是五年后、十年后它们是否还能给出这么高的利率呢?
第二：意外开支。每个人都希望自己能够健健康康的生活一辈子，但是往往事与愿违的会在生活中有一些小意外或者是疾病，一旦发生意外或者生一场大病那么需要的开销可能就非常大了。
其实四十五岁就开始考虑养老是比较有前瞻性的，特别是对于没有缴纳社保的农民工来说。个人建议可以使用下面的方式来全面地保障自己：
第一：开始缴纳社保或者农村居民养老保险。这个可以在六十岁退休之后每个月领取一笔养老金，用于保障最基本的养老需求。
第二：购买医疗保险、新农合或者补充商业医疗保险。如果没有疾病，那么用40万理财之后的资金用于养老一般来说都是足够的。但是随着时代的发展，发生疾病的概率越来越大，我们不得不防。
第三：如果银行存款利率能够保持在5.2%，那么可以依靠银行存款来理财，但是如果在未来存款利率持续下降，那么就要考虑一些其他的理财方式了，至少要保障年化收益在4%左右。那么可以考虑的是一些低风险的理财产品、国债、债券基金或者是通过定投指数基金的方式来获取收益。
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干瘪的嘴的饼干 
聪明的金Sir 场外基金是按交易场所的不同，基金可以分为场内基金和场外基金两种。
场内基金是指像股票一样可以在证券交易所上市交易的证券投资基金。常见的场内基金有封闭式基金、上市型开放式基金 (LOF)、交易型开放式基金 (ETF) 和分级基金等。场内基金有一级市场申购赎回和二级市场交易两种投资方式。
场内基金的二级市场交易方式和股票一样，以市场报价进行竞价交易。比如中概互联ETF的代码是513050。虽然是用股票账户买，但它依然是基金，不是股票。
场内交易的优点是交易费率低，只要0.01%，并且可以实时交易，定投起来很方便。
场内交易的缺点是以“手”为单位交易，1手为100份额。
场外基金是指不在证券交易所上市交易，在银行、 证券公司、第三方理财平台或基金公司直销平台交易的基金。目前，大多数基金都是场外基金。
比如中概互联的场外基金是：易方达中证海外中国互联网50ETF联接（006327）
所谓的ETF联接，意思就是这只基金的目的，就是跟踪中概互联ETF的表现，所以场内和场外的涨跌幅是基本一致的。
场外交易的优点是买入金额没太大限制，100元、150元，200元都能买。
