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10岁的孩子，投保重疾险一年的保费也就是一两千块左右。
主要是因为孩子年龄小，占有很大的保费优势，其次测算重疾险的
保费除了年龄大小外 ，保额高低，保障时长，缴费期限， 是否有
附加责任等等也有关。
举例；10岁   女孩，保终身  20万保额，不保身故， 缴费20年
每年保费1200元左右

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 3、少儿特疾加倍赔，保障终身更安心 4、少儿保障新升级，意外医疗很贴心

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54岁这个年龄段就不建议投保重疾险了。
主要的原因有两点；第一重疾险的保费测算有很多因素，但是年龄大，保险公司
承担的风险较高，所以保费要贵，杠杆力低，容易出现保费倒挂的情况。

第二就是投保重疾险是对身体状况有要求的，需要附加健康告知才可投保的，一般
五十多岁的父母多多少少有些小疾病， 容易投保重疾险，除外，加费或拒保等等。

建议父母身体没有问题的话，可选在百万医疗险，百万医疗险，保费低， 保额高
杠杆力强，保障全面，是社保的有力补充，如果身体有慢性疾病的话，可退而求次
考虑防癌险。
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当然需要配置新冠保险了。
因为这是对自己和家庭的负责，主要是因为现在疫情没有结束，国外
的死亡病例一直在上升，新冠肺炎一直在升级，除了做好个人防护
打好疫苗外，肯定是一份新冠肺炎保险比较稳妥。

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出国旅行根据近期的情况， 肯定是需要配置境外新冠肺炎保险的，
主要是因为现在疫情大流行，国外的疫情比较严重，很有必要的，
另外一方面是做飞机，过海关的时候需要新冠保险说明函，保险
也可提供的
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这是一个老生常谈的问题。因为不了解，害怕被坑，所以许多人更信赖自己身边朋友
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事实上，一个产品的好坏，是跟它的销售渠道无关的。
保险产品的保障内容是固定的，不会因为有朋友而额外开恩；
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家产品为最终目的的。
可能你的朋友自己都不一定了解整个保险行业，就把保险卖给你了。
到时候既花了大笔金钱，又得不到保障，真是赔了夫人又折兵。

像以下这些都不在百万医疗险的保障范围内的：
既往症
普通门诊（住院前后门急诊和特殊门诊可以报销）
故意违法行为导致的住院
整形手术、美容等康复性治疗
生育的相关费用（生孩子，百万医疗险是不报的~）
非“必需且合理”的住院费用，保险公司也不报销。
当然也包括免责条款内的情况。

如果对以上的回答还有疑惑，可添加微信，一对一咨询

目前市面上的百万医疗险都有免赔额，一般免赔额的额度是1万元。免赔额就是百万
医疗险不赔的部分。
比如社保报销后，需要自己支付1万元，剩余的部分才能报销。很多买了百万医疗险
的朋友一昧认为百万医疗险100%报销，结果理赔时却发现理赔不了。
而根据百万医疗险某产品的理赔统计，一半以上原因都是因为不符合免赔额的要求。
当然了不同的保司产品责任不同，免赔额也有区别的，
推荐款口碑不错的百万医疗险，可点击参考平安e生保长期医疗

以上回答希望对您有帮助，术业有专攻，如果你还有什么疑惑或者想要了解的保险问
题，欢迎加微信沟通，我会为您提供专业的建议和帮助，帮助您解决困惑。

孩子天性活泼，容易烧伤烫伤，被猫抓狗咬。而父母身体健康变差，行动迟缓，容易
意外摔倒磕碰，所以这两类人要重点关注意外医疗。
但父母和孩子没有养家的责任，万一不幸身故或者伤残，并不会对家庭经济造成太大
影响。
而且国家对未成年人身故的保额有限制，10岁以下不得超过20万，18岁以下不得超过
50万。
所以意外身故和意外伤残，我们可以暂且放一放。
意外医疗，就相当于一份只保意外的医疗险，挑选这一块保障的时候，我们要记住这
3点：
1. 没有免赔额，或者免赔额越低的越好。
免赔额就像是一条标准线，只有医疗费超过标准线的部分，才会给咱报销。
现在不少给孩子和老年人设计的产品，已经是0免赔额了，挑意外险的时候，我们也
最好选择这样的产品，尽可能地多报销一点医疗费用。
2. 选报销比例高的。
报销比例跟我们能拿到多少钱有直接关系，比例越高，能报销的钱就越多。现在的产
品报销比例都挺高的，基本上在80%以上。
3. 选社保外用药也能报销的。
社保并不能报销所有的药物，如果选的意外医疗只能报销社保范围的用药，用药就会
受到限制。如果伤情比较严重，需要用到进口药物，那这笔钱只能我们自己承担了。
所以，我们还是尽可能地选报销不限社保范围的产品。

如果还有保险问题，可添加微信 一对一咨询

得了合同约定的大病，重疾险就赔付约定的保额。所以，保额买多少非常重要，关系
到我们能拿到多少赔偿。
如果保额太高，随之而来的是保费也更贵，那我们的经济压力就过大了，万一续不上
保费，很可能就会失去这张保单；
如果保额太低，将来出险的时候，赔的钱也不够看病，那这保险买的就没意义了。
重疾险的作用啊，我把他分成三块：治疗费用+收入损失+其他费用，重要程度依次降
低。
所以，重疾险的保额，至少要覆盖治疗费用才行。
根据过往的理赔年报显示，6大高发重疾占重疾理赔的80%左右，也就是说，这6种疾
病出险概率是相当高的
这些大病的治疗费用平均在30万左右，所以重疾险的保额，咱至少要买到30万。
另外，近年的百万医疗险非常火爆，几百块就能报销几百万的住院费用，而且不限疾
病、不限治疗手段、不限社保，在弥补医疗费用这块，能起到一定的作用。
但这个作用是相当有限的，因为现在的医疗险是大多是短期型的，存在不稳定因素，
说不定哪天就不能续保了。
那么保险起见，重疾险的保额，仍然起码要覆盖到治疗费用，30万起步是没问题的

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重疾险这么复杂，普通人如何一次性买对呢？选对重疾险，关键要从这3个问题入手
1 准备花多少钱买保险？
以一个成年人为例，一个完整的保险方案除了有重疾险，还要有医疗险、意外险和定
期寿险，从而发挥保险的最大效果。
而重疾险是其中保费最贵的，需要合理的规划。买保险，千万不能影响自己的正常生
活，很多人没考虑周全，给自己买了一个年缴2—3万的保险，再加上平时的生活开销
，压力非常大，搞得最后想退保。
一般我们建议，家庭总保费不要超过家庭收入的10%。也就是说，如果年收入20万，
整个家庭拿出2万元用于全家人的保险开销是比较合理的。
2 保额买多少才够用?
买保险就是买保额，保额太低，没有解决实际问题，就没有达到保险的意义。
重疾险主要是用于被保险人患病时的收入损失和康复费用。因此，重疾险的保额最好
按3-5年的收入来配置。
根据目前重疾的医疗费用，最低要配置30万以上，标准是配置50万，高收入人群可以
考虑更高的保额。

3 保障内容怎么挑？
不同类型重疾险保障对比分析：
低配版：重疾
基础版：重疾+轻症
标准版：重疾+轻症+中症
进阶版：重疾+轻症+中症+癌症多次
如果预算有限：可以考虑低配版、基础版、标准版，只要包含重疾保障，就是一份及
格的重疾险，还可以搭配轻症和中症。

如果追求更好的保障：豪华版和顶配版包含重疾多次赔付，让人更有安全感，如果还有
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大黄蜂5号是一款少儿重疾险，支持28天~17周岁的孩子投保，1-6类职业投保。毕竟
是给孩子买的，投保门槛还是比较低的；
大黄蜂5号的保障期间可选定期，保30年或保至70岁，也可以选保至终身。这里是比
较建议预算充足的家庭给孩子选保至终身的版本，因为从保障角度出发，人的一生很
长，什么时候都有可能患病，保障时间越长越安心；从性价比角度来分析，选择保至
终身的也更为划算！
大黄蜂5号的缴费期间十分灵活，可以选趸交，也可以选年交，最长可选30年交（注
意，如果保障期间选择的是保30年，则最长只能选20年交）；
等待期是所有重疾险都有的，大黄蜂5号的等待期有180天，跟市面主流产品一样
亮点1：重疾保障全面
赔付保额高
有句老话说的好，买重疾险其实就是买保额，只有保额充足才能有效的规避未来发生
的重疾风险！大黄蜂5号的重疾赔付保额非常高。
可附加多次赔付
大黄蜂5号还可以附加重疾多次赔，不分组多赔3次，每次需间隔1年，而且它的赔付
比例会依次递增！最高可以赔150%基本保额。
亮点2：少儿特疾覆盖全面
购买少儿重疾险，对其包含的少儿特定疾病保障一定要高度注意，看它有没有覆盖大
部分少儿高发重疾，赔付比例到底高不高！
大黄蜂5号的少儿特疾保障覆盖还是蛮全面的，儿童特定病加上罕见病，一共30种，
少儿高发重疾全部包含。
而且赔付比例非常高，选择保30年，出险赔200%基本保额，选择保至70岁/终身，前
30个保单年度内出险，赔250%基本保额，30个保单年度后出险，赔付200%基本保额
。10种罕见病，出险赔300%基本保额！

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如何判断自己属于哪类职业呢？
1-3类：低风险职业
1类职业通常指的是纯文职人员，也就是大家习惯说的“坐办公室的”，当然，还包
括教师、出纳、医生、律师等。
2类职业是指会从事少量体力劳动的非纯文职人员，比如外勤人员、导游、清洁工等
3类职业通常是指体力劳动较多，但是工作环境相对安全的人员，比如出租车司机、
养殖工人、健身教练、厨师等。
4类：中度危险职业
4类职业一般是体力劳动者，工作有一定危险性，如货车司机、交警、制造工人、电
梯维修工等。
5-6类：高度危险职业
5类职业户外作业较多，需要操作机械，危险性较高，比如建筑人员、刑警、采矿工
、高空作业、地质勘测人员、救生员等。
6类职业其发生意外的情况不一定会多，但一旦发生，往往会比较严重，消防员、飞
行员、水手、防暴警察、潜水教练、钻探工等。

当然，每家保险公司的职业划分略有差异。有些职业在这家公司被划分为4类，在另
一家保险公司可能被划分为5类。在意的朋友最好在投保前提前咨询或者查看一下，如果
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特别是重疾险，小孩子买定期重疾险还是终身重疾险呢？
两种选择都可以：
定期重疾险：保费低，能满足基本的保障需求。
终身重疾险：保费高，未来有保障。顾名思义，就是保障一辈子的，不用担心保障期
限结束，一辈子都有依靠。
其实这两种选择都是可以的，大家可以根据自己的经济水平和投保预算来衡量。
特别是对于家庭经济压力较大的家庭，购买定期重疾险能节省许多预算，性价比非常
高。
推荐款可选定期和终身的少儿险，参考

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另外选择产品也需要根据自己的实际情况进行合理的搭配，如果
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如果是境外游玩肯定是非常有必要的，也可以在网上买的.
因为现在境外的新冠肺炎还是很严重的，死亡的病例一直在上升。
除了做好个人防护，在国内打好疫苗外，上一份新冠肺炎保险比较
稳妥，也是对家人的一份责任，推荐款性价比超过的境外新冠保险
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买新冠隔离津贴保险当然可报销的，最多可保险隔离的天数.
因为新冠肺炎的出现影响了我们方方面面无论是生活还是工作。
都现在已经持续了两年了，很多保险公司都推出了针对疫情的
险种，不仅保新冠肺炎的确诊，新冠肺炎的身故，伤残，还保
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31岁这个年龄段还是非常的年轻， 投保百万医疗险一年的保费也就是几百块，
保费低，保额高达上百万，而且百万医疗险最大的特点就是补充社保不足
因为社保只报销社保目录内的药品，且对药品的报销比例有限制，百万医疗险
补充这款空白，进口药，进口器材 等等都给报销。
推荐款口碑和性价比超过的百万医疗险，可参考
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1、保证续保20年的百万医疗、丰富加油包可选
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3、健康专案管理服务、智核有调整放宽

除了给家人投保百万医疗险外在搭配意外险和重疾险，保障会更加全面
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选择意外险需要重点关注3个方面：

意外身故保额无需过高
因为买太高也赔不了。
国家对于未成年人的身故保额做了理赔限制。
10周岁前意外身故，最高赔付不超过20万。
18周岁前意外身故，最高赔付不超过50万。
并且儿童不需要赚钱养家，也没有必要买过高的身故保额。
意外医疗保障要好
小孩子成长阶段好奇心重，探索世界的时候难免会有些磕磕碰碰。
用到意外医疗的概率就非常高，而且大多都是小伤，大笔费用不常见。
因此，报销规则要特别优秀，理赔流程也要简单。
如果有免赔额、报销比例低了点，或者理赔流程特别繁杂。
大多数人就懒得去理赔了，白白损失了一笔费用。
 少儿特色保障要有
好的少儿意外险，会附加少儿特色保障。
比如，小孩子活泼好动，在发育过程中骨头脆，容易骨折，有的意外险会专门含有
意外骨折/关节脱位保险金。
再比如，小孩子烧伤烫伤也很常见，有这方面的保障肯定更好
推荐款综合性价比不错的少儿综合意外险，可参考

平安小顽童少儿意外险 1.小投入，高回报，给爱一份保障 2.意外0免赔，100%报销

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意外身故/伤残保障，是20万保额
意外医疗方面，平安小顽童报销规则极为优秀。
不限社保范围，0免赔，100%报销。
如果小孩意外受伤，就医治疗，家长可能一分钱也不用花。
而且，理赔体验很不错。
平安小顽童有闪赔服务，对于1万元以下的案件，支持在线理赔。
大部分客户，在提交完材料后几天内就收到了理赔款。
最快的一次，从上传材料到理赔到账，仅仅花了3小时。
特色保障方面，平安小顽童有两个亮点。
一是包含了1万的烧烫伤意外医疗。
二是可选误食异物意外医疗和意外骨折/关节脱位保险金责任。
少儿意外险，首选平安小顽童，报销规则好，特色保障有，理赔顺畅

给孩子除了上份意外险外，在搭配重疾险和医疗险保障会更加全面
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成年人大多要挣钱，经济责任重，所以身故保额要做足。
成年人平时上下班，出差，乘坐交通工具频繁，所以要有交通意外额外赔。
成年人工作压力大，生活节奏不规律，所以要包含猝死责任。
另外还要考虑职业类别。
不同职业的成人，面临的风险是不一样的。
一般来说，职业类别分为6类，级别越高风险越大。
1-3类，属于普通职业，大部分意外险都能买。
4-6类，属于中高危职业，只有少数意外险能买。
成年人肯定需要上份意外险的，因为意外风险无处不在
推荐不同职业类别的意外险，可点击参考
职业类别：1-4类大保镖II意外险-综合版

职业类别；5-6类大家5-6类职业意外险

可根据自己的职业，身体状况，预算情况，搭配适合自己的意外险，
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追求更高身价，预算充足的朋友，选择人保的大护甲2号至尊版。
不到300元，有100万意外身故/保额，50万猝死保障。
汽车、私家车意外最高额外赔30万，还享有法定节假日双倍赔付。
轮船、火车意外最高额外赔50万，飞机意外最高额外赔500万。
意外医疗也同样优秀：不限社保范围，0免赔，经社保报销100%赔付。
如果意外住院了，每天能拿到150元的住院津贴，

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节假期是回家探亲，旅行放松的好时光，除了买好保险外
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一年35元，能买到10万的意外身故/伤残保额。
如果保费是88元，保额能够涨到30万。
如果意外身故/伤残等，发生在乘坐交通期间，比如公交车、地铁、轮船等，最高
能再额外赔付30万。
小蜜蜂2号还有猝死责任，基础版保额3万，青春版保额30万。
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1、寿险
寿险是以人的身故为赔偿条件的一种保险，无论是因疾病身故、意外身故还是自
然死亡，甚至投保两年后自杀，寿险都能赔付。
也就是我们常说的“保死不保生”，是家庭经济支柱必备的一种保险产品。
寿险可以分两种：定期寿险和终身寿险。
终身寿险肯定会赔偿，但定期寿险是保到一定年限，如果保到60岁，如果被保人
活到了60岁，就不能获得理赔，没活到60岁去世了，就可以获得理赔。
终身寿险是一定能够获得赔偿的，也就是带有储蓄功能的，所以价格相对来讲要
比定期贵。
如果你的预算比较充足，那么还是建议买终身寿险，毕竟这是留给后代的一笔财
产还不用交税。
如果你的预算不是很充足，建议可以买定期寿险，虽然没有保终身，但
是可以保你家庭责任最重的阶段，过了这个阶段之后，孩子们都能够自力更生了
，自然也就不需要了，了解定期寿险，可点击链接；华贵大麦2021定期寿险
2、重疾险
重疾险全称重大疾病保险，是以特定的重大疾病为保障对象的一种保险。
这些特定重大疾病一般发病率高，治疗费用也高，重疾险的保额能够有效的解决
得重症之后家庭经济来源问题。
重疾险属于给付型保险，达到理赔条件，保险公司直接赔钱，不用像咱们的医保
那样拿发票报销，并且这笔赔款没有用途限制，拿到钱以后可以随意支配。
想了解重疾险可以戳这里：达尔文5号焕新版
3、医疗险
医疗险是用来弥补看病住院花销的一种保险，是先看病后报销，报销的钱不能超
过实际看病花的钱，而且大部分都会有1万左右的免赔额，如果不想出这些钱可
以结合小额医疗险一起购买。
想了解医疗险可以戳这里：超越保2020医疗
4、意外险
意外险覆盖的是因意外导致的身故、伤残、意外医疗等风险。
在买意外险的时候要着重看一下意外医疗，因为这是我们最有可能用到的钱。
经常说：“明天和意外不知道哪个会先来临”。
想了解意外险可点击这里；大保镖II意外险-综合版

所以想要得到十分全面的保障的话，建议以上四个险种都应该配置上，如果
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优先给孩子配置百万医疗险，弥补医保在报销上的上限。
如果发生大病，百万医疗险可以报销住院前后门急诊等费用，而且价格便宜，可

以很好转移大病的风险。
如果预算充足，还可以配置小额医疗险。
小额住院医疗险，保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用，一般来说0免

赔或者几百块免赔，报销额度1-2万居多。
因为免赔额很低，出险概率就很高。搭配百万医疗险，理想情况下，可以做到住

院不花钱。
少儿医疗险配置小技巧：
购买医疗险不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要

看产品的稳定性，也就是产品的续保条件还有停售风险。

1）续保条件优秀
平安e生保保证续保版2020，是一款6年期的百万医疗险。
在满期后，只要产品未停售，便可以无需审核继续投保。
平安e生保长期个人住院医疗险是近期推出的长期百万医疗险。
保证续保期为20年，期间无论是产品停售，还是身体条件变差，都可以续保。
不过由于续保期太长，所以无论是满期后想续保，或者是满期后产品停售，想续

新品，都要重新审核或重新健康告知，会有一定的拒保风险。
2）大公司作保证
平安健康是老牌的大保险公司，如果你偏好大公司的产品，那它们无疑是非常好

的选择。
由它承保的中长期医疗险，也更加令人放心
2.现在刚毕业，买一年期重疾险需要注意什么？
一年期重疾险最大的优势就是保费比较便宜，但是它的不足也很明显。
我们知道，一年期的保险产品都存在续保的问题和停售的风险。
很多一年期重疾险续保是需要审核的，一旦身体状况出现变化，很可能被拒保，

同时也影响投保其他产品。
而且理赔重疾后无法续保，理赔过轻症，续保不再保障轻症，也就是说轻症只能

赔付1次。
而轻症是重疾比较轻微的状态，其实患轻症的概率比较高，只保障1次，保障力

度不够。
而且一年期的重疾险采用自然费率，年轻的时候费用低，年龄越大保费越高。
所以，如果不是预算实在有限的情况，奶还是建议大家选择长期的重疾险，能获

得更加全面的保障。

1、重疾保额：重疾赔付高达180%。
60岁前罹患重疾可以额外赔付80%的基本保额，重疾赔付180%可以说是目前市面
上所有重疾险中赔付额度最高的了。
2、中轻症赔付比例高，中症额外赠送脑中风二次赔付
达尔文3号的中轻症赔付比例也比较高，25种中症赔2次，每次赔60%基本保额；
50种轻症赔3次，每次赔45%基本保额
3、轻症原位癌二次赔，3种高发心脑血管疾病二次赔
原位癌二次赔没有间隔期是对恶性肿瘤上保障的加强，癌症方面的保障做得不错
4、可选癌症二次赔付150%，心脑血管疾病二次赔付150%
首次罹患癌症，间隔3年后再次患上癌症可以额外赔付150%；
首次罹患非癌症，间隔180天后再次罹患癌症，额外赔150%
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每年儿童交通意外、触电意外、烧伤、烫伤、溺水事故等层出不穷，因为孩子年
龄小，很多事情无法做出自我判断，家长也没能及时做出保护，导致意外事故频
频发生。
因此，建议，在给孩子买保险时，可以给孩子买一份意外险以防万一。
少儿意外险配置小技巧：
1）身故伤残保额要充足。
需要特别注意的是，按照国家规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万
；18岁之前，不得超过50万。
2）有附加意外医疗的比较好，最好报销不限社保用药。
这样孩子摔伤碰伤，小意外事故造成的医疗费、自费药都可以报销。

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小额住院医疗险，保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用，一般来说0免
赔或者几百块免赔，报销额度1-2万居多。
因为免赔额很低，出险概率就很高。搭配百万医疗险，理想情况下，可以做到住
院不花钱。
少儿医疗险配置小技巧：
购买医疗险不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要
看产品的稳定性，也就是产品的续保条件还有停售风险。

推荐款百万医疗险和小额医疗险，可参考
百万医疗险；e生保（保证续保版2020）  保证续保6年 恶性肿瘤豁免  绿通服务优
小额医疗险；平安万元保2021版    0-70周岁都可投  百万医疗的黄金搭档，100%赔付

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工作家庭两手抓有多难
1、工作生活压力大，身体亚健康
很多已婚女性，甚至是孩子他妈，不仅是家庭的超人，更是职场女强人。她们不
仅需要照顾家庭，还需要努力工作，赚钱养家。
双重责任下，无论是工作方面还是生活方面面临的压力都不小，身体亚健康的情
况也在所难免。
2、盆腔炎、宫颈炎、乳腺纤维瘤等疾病高发
生殖器官是女性一个很重要且很活跃的器官，婚后无论是体内激素水平还是外在
生活环境都有所改变，因此更容易诱发一些女性特定高发疾病的出现。
根据世界卫生组织统计的数据表明，全球有83%的女性患有不同程度的妇科疾病
，而中国已婚妇女的患病率高达93.6%。
3、担忧生病对家庭的负担大
女孩走向女人，结婚成小家后，家庭开支当然比单身自由自在时相比更大，上有
赡养父母的压力，下倘若还有宝宝这样的“四脚吞金兽”，家庭开支更需要精打
细算。时若是身体有恙，当然会有就医开支给家庭带来负担的担忧
很有必要投保份达尔文5号焕新版重大疾病险，转嫁风险

女性朋友在为家庭操劳和在外打拼的同时，也要对自己好一点，做好自身的保障
规划，通过对风险的预防和规避来给自己更好的安全感。如果还有保险问题，可点击

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