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主要是因为孩子年龄小，占有很大的保费优势，其次测算重疾险的
保费除了年龄大小外 ，保额高低，保障时长，缴费期限， 是否有
附加责任等等也有关。
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1、疾病种类新扩充，186种轻/中/重疾 2、20种少儿特定疾病，5种少儿罕见疾病
3、少儿特疾加倍赔，保障终身更安心 4、少儿保障新升级，意外医疗很贴心
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仲绿茶 54岁这个年龄段就不建议投保重疾险了。
主要的原因有两点；第一重疾险的保费测算有很多因素，但是年龄大，保险公司
承担的风险较高，所以保费要贵，杠杆力低，容易出现保费倒挂的情况。
第二就是投保重疾险是对身体状况有要求的，需要附加健康告知才可投保的，一般
五十多岁的父母多多少少有些小疾病， 容易投保重疾险，除外，加费或拒保等等。
建议父母身体没有问题的话，可选在百万医疗险，百万医疗险，保费低， 保额高
杠杆力强，保障全面，是社保的有力补充，如果身体有慢性疾病的话，可退而求次
考虑防癌险。
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仲绿茶 当然需要配置新冠保险了。
因为这是对自己和家庭的负责，主要是因为现在疫情没有结束，国外
的死亡病例一直在上升，新冠肺炎一直在升级，除了做好个人防护
打好疫苗外，肯定是一份新冠肺炎保险比较稳妥。
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仲绿茶 出国旅行根据近期的情况， 肯定是需要配置境外新冠肺炎保险的，
主要是因为现在疫情大流行，国外的疫情比较严重，很有必要的，
另外一方面是做飞机，过海关的时候需要新冠保险说明函，保险
也可提供的
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仲绿茶 这是一个老生常谈的问题。因为不了解，害怕被坑，所以许多人更信赖自己身边朋友
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事实上，一个产品的好坏，是跟它的销售渠道无关的。
保险产品的保障内容是固定的，不会因为有朋友而额外开恩；
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产品，而不会提别家保险公司的产品。
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也不是说朋友故意坑你，而是保险公司在对业务员进行培训的时候，都是以销售自己
家产品为最终目的的。
可能你的朋友自己都不一定了解整个保险行业，就把保险卖给你了。
到时候既花了大笔金钱，又得不到保障，真是赔了夫人又折兵。
仲绿茶 像以下这些都不在百万医疗险的保障范围内的：
既往症
普通门诊（住院前后门急诊和特殊门诊可以报销）
故意违法行为导致的住院
整形手术、美容等康复性治疗
生育的相关费用（生孩子，百万医疗险是不报的~）
非“必需且合理”的住院费用，保险公司也不报销。
当然也包括免责条款内的情况。
如果对以上的回答还有疑惑，可添加微信，一对一咨询
仲绿茶 孩子天性活泼，容易烧伤烫伤，被猫抓狗咬。而父母身体健康变差，行动迟缓，容易
意外摔倒磕碰，所以这两类人要重点关注意外医疗。
但父母和孩子没有养家的责任，万一不幸身故或者伤残，并不会对家庭经济造成太大
影响。
而且国家对未成年人身故的保额有限制，10岁以下不得超过20万，18岁以下不得超过
50万。
所以意外身故和意外伤残，我们可以暂且放一放。
意外医疗，就相当于一份只保意外的医疗险，挑选这一块保障的时候，我们要记住这
3点：
1. 没有免赔额，或者免赔额越低的越好。
免赔额就像是一条标准线，只有医疗费超过标准线的部分，才会给咱报销。
现在不少给孩子和老年人设计的产品，已经是0免赔额了，挑意外险的时候，我们也
最好选择这样的产品，尽可能地多报销一点医疗费用。
2. 选报销比例高的。
报销比例跟我们能拿到多少钱有直接关系，比例越高，能报销的钱就越多。现在的产
品报销比例都挺高的，基本上在80%以上。
3. 选社保外用药也能报销的。
社保并不能报销所有的药物，如果选的意外医疗只能报销社保范围的用药，用药就会
受到限制。如果伤情比较严重，需要用到进口药物，那这笔钱只能我们自己承担了。
所以，我们还是尽可能地选报销不限社保范围的产品。
如果还有保险问题，可添加微信 一对一咨询
仲绿茶 重疾险这么复杂，普通人如何一次性买对呢？选对重疾险，关键要从这3个问题入手
1 准备花多少钱买保险？
以一个成年人为例，一个完整的保险方案除了有重疾险，还要有医疗险、意外险和定
期寿险，从而发挥保险的最大效果。
而重疾险是其中保费最贵的，需要合理的规划。买保险，千万不能影响自己的正常生
活，很多人没考虑周全，给自己买了一个年缴2—3万的保险，再加上平时的生活开销
，压力非常大，搞得最后想退保。
一般我们建议，家庭总保费不要超过家庭收入的10%。也就是说，如果年收入20万，
整个家庭拿出2万元用于全家人的保险开销是比较合理的。
2 保额买多少才够用?
买保险就是买保额，保额太低，没有解决实际问题，就没有达到保险的意义。
重疾险主要是用于被保险人患病时的收入损失和康复费用。因此，重疾险的保额最好
按3-5年的收入来配置。
根据目前重疾的医疗费用，最低要配置30万以上，标准是配置50万，高收入人群可以
考虑更高的保额。
3 保障内容怎么挑？
不同类型重疾险保障对比分析：
低配版：重疾
基础版：重疾+轻症
标准版：重疾+轻症+中症
进阶版：重疾+轻症+中症+癌症多次
如果预算有限：可以考虑低配版、基础版、标准版，只要包含重疾保障，就是一份及
格的重疾险，还可以搭配轻症和中症。
如果追求更好的保障：豪华版和顶配版包含重疾多次赔付，让人更有安全感，如果还有
保险问题，可添加微信一对一咨询
仲绿茶 得了合同约定的大病，重疾险就赔付约定的保额。所以，保额买多少非常重要，关系
到我们能拿到多少赔偿。
如果保额太高，随之而来的是保费也更贵，那我们的经济压力就过大了，万一续不上
保费，很可能就会失去这张保单；
如果保额太低，将来出险的时候，赔的钱也不够看病，那这保险买的就没意义了。
重疾险的作用啊，我把他分成三块：治疗费用+收入损失+其他费用，重要程度依次降
低。
所以，重疾险的保额，至少要覆盖治疗费用才行。
根据过往的理赔年报显示，6大高发重疾占重疾理赔的80%左右，也就是说，这6种疾
病出险概率是相当高的
这些大病的治疗费用平均在30万左右，所以重疾险的保额，咱至少要买到30万。
另外，近年的百万医疗险非常火爆，几百块就能报销几百万的住院费用，而且不限疾
病、不限治疗手段、不限社保，在弥补医疗费用这块，能起到一定的作用。
但这个作用是相当有限的，因为现在的医疗险是大多是短期型的，存在不稳定因素，
说不定哪天就不能续保了。
那么保险起见，重疾险的保额，仍然起码要覆盖到治疗费用，30万起步是没问题的
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仲绿茶 大黄蜂5号是一款少儿重疾险，支持28天~17周岁的孩子投保，1-6类职业投保。毕竟
是给孩子买的，投保门槛还是比较低的；
大黄蜂5号的保障期间可选定期，保30年或保至70岁，也可以选保至终身。这里是比
较建议预算充足的家庭给孩子选保至终身的版本，因为从保障角度出发，人的一生很
长，什么时候都有可能患病，保障时间越长越安心；从性价比角度来分析，选择保至
终身的也更为划算！
大黄蜂5号的缴费期间十分灵活，可以选趸交，也可以选年交，最长可选30年交（注
意，如果保障期间选择的是保30年，则最长只能选20年交）；
等待期是所有重疾险都有的，大黄蜂5号的等待期有180天，跟市面主流产品一样
亮点1：重疾保障全面
赔付保额高
有句老话说的好，买重疾险其实就是买保额，只有保额充足才能有效的规避未来发生
的重疾风险！大黄蜂5号的重疾赔付保额非常高。
可附加多次赔付
大黄蜂5号还可以附加重疾多次赔，不分组多赔3次，每次需间隔1年，而且它的赔付
比例会依次递增！最高可以赔150%基本保额。
亮点2：少儿特疾覆盖全面
购买少儿重疾险，对其包含的少儿特定疾病保障一定要高度注意，看它有没有覆盖大
部分少儿高发重疾，赔付比例到底高不高！
大黄蜂5号的少儿特疾保障覆盖还是蛮全面的，儿童特定病加上罕见病，一共30种，
少儿高发重疾全部包含。
而且赔付比例非常高，选择保30年，出险赔200%基本保额，选择保至70岁/终身，前
30个保单年度内出险，赔250%基本保额，30个保单年度后出险，赔付200%基本保额
。10种罕见病，出险赔300%基本保额！
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仲绿茶 如何判断自己属于哪类职业呢？
1-3类：低风险职业
1类职业通常指的是纯文职人员，也就是大家习惯说的“坐办公室的”，当然，还包
括教师、出纳、医生、律师等。
2类职业是指会从事少量体力劳动的非纯文职人员，比如外勤人员、导游、清洁工等
3类职业通常是指体力劳动较多，但是工作环境相对安全的人员，比如出租车司机、
养殖工人、健身教练、厨师等。
4类：中度危险职业
4类职业一般是体力劳动者，工作有一定危险性，如货车司机、交警、制造工人、电
梯维修工等。
5-6类：高度危险职业
5类职业户外作业较多，需要操作机械，危险性较高，比如建筑人员、刑警、采矿工
、高空作业、地质勘测人员、救生员等。
6类职业其发生意外的情况不一定会多，但一旦发生，往往会比较严重，消防员、飞
行员、水手、防暴警察、潜水教练、钻探工等。
当然，每家保险公司的职业划分略有差异。有些职业在这家公司被划分为4类，在另
一家保险公司可能被划分为5类。在意的朋友最好在投保前提前咨询或者查看一下，如果
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仲绿茶 特别是重疾险，小孩子买定期重疾险还是终身重疾险呢？
两种选择都可以：
定期重疾险：保费低，能满足基本的保障需求。
终身重疾险：保费高，未来有保障。顾名思义，就是保障一辈子的，不用担心保障期
限结束，一辈子都有依靠。
其实这两种选择都是可以的，大家可以根据自己的经济水平和投保预算来衡量。
特别是对于家庭经济压力较大的家庭，购买定期重疾险能节省许多预算，性价比非常
高。
推荐款可选定期和终身的少儿险，参考
复星联合妈咪保贝（新生版）少儿重大疾病保险
另外选择产品也需要根据自己的实际情况进行合理的搭配，如果
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仲绿茶 如果是境外游玩肯定是非常有必要的，也可以在网上买的.
因为现在境外的新冠肺炎还是很严重的，死亡的病例一直在上升。
除了做好个人防护，在国内打好疫苗外，上一份新冠肺炎保险比较
稳妥，也是对家人的一份责任，推荐款性价比超过的境外新冠保险
可在网上投保的.
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产品保障责任境外旅行期间的个人意外伤害和医疗保障、紧急救援保障、
个人责任、旅程阻碍及个人财物保障 最高可选100万保额，一年单次或
多长旅行最久182天
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仲绿茶 选择意外险需要重点关注3个方面：
意外身故保额无需过高
因为买太高也赔不了。
国家对于未成年人的身故保额做了理赔限制。
10周岁前意外身故，最高赔付不超过20万。
18周岁前意外身故，最高赔付不超过50万。
并且儿童不需要赚钱养家，也没有必要买过高的身故保额。
意外医疗保障要好
小孩子成长阶段好奇心重，探索世界的时候难免会有些磕磕碰碰。
用到意外医疗的概率就非常高，而且大多都是小伤，大笔费用不常见。
因此，报销规则要特别优秀，理赔流程也要简单。
如果有免赔额、报销比例低了点，或者理赔流程特别繁杂。
大多数人就懒得去理赔了，白白损失了一笔费用。
少儿特色保障要有
好的少儿意外险，会附加少儿特色保障。
比如，小孩子活泼好动，在发育过程中骨头脆，容易骨折，有的意外险会专门含有
意外骨折/关节脱位保险金。
再比如，小孩子烧伤烫伤也很常见，有这方面的保障肯定更好
推荐款综合性价比不错的少儿综合意外险，可参考
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仲绿茶 平安的小顽童2021
意外身故/伤残保障，是20万保额
意外医疗方面，平安小顽童报销规则极为优秀。
不限社保范围，0免赔，100%报销。
如果小孩意外受伤，就医治疗，家长可能一分钱也不用花。
而且，理赔体验很不错。
平安小顽童有闪赔服务，对于1万元以下的案件，支持在线理赔。
大部分客户，在提交完材料后几天内就收到了理赔款。
最快的一次，从上传材料到理赔到账，仅仅花了3小时。
特色保障方面，平安小顽童有两个亮点。
一是包含了1万的烧烫伤意外医疗。
二是可选误食异物意外医疗和意外骨折/关节脱位保险金责任。
少儿意外险，首选平安小顽童，报销规则好，特色保障有，理赔顺畅
给孩子除了上份意外险外，在搭配重疾险和医疗险保障会更加全面
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仲绿茶 成年人大多要挣钱，经济责任重，所以身故保额要做足。
成年人平时上下班，出差，乘坐交通工具频繁，所以要有交通意外额外赔。
成年人工作压力大，生活节奏不规律，所以要包含猝死责任。
另外还要考虑职业类别。
不同职业的成人，面临的风险是不一样的。
一般来说，职业类别分为6类，级别越高风险越大。
1-3类，属于普通职业，大部分意外险都能买。
4-6类，属于中高危职业，只有少数意外险能买。
成年人肯定需要上份意外险的，因为意外风险无处不在
推荐不同职业类别的意外险，可点击参考
职业类别：1-4类大保镖II意外险-综合版
职业类别；5-6类大家5-6类职业意外险
可根据自己的职业，身体状况，预算情况，搭配适合自己的意外险，
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仲绿茶 追求更高身价，预算充足的朋友，选择人保的大护甲2号至尊版。
不到300元，有100万意外身故/保额，50万猝死保障。
汽车、私家车意外最高额外赔30万，还享有法定节假日双倍赔付。
轮船、火车意外最高额外赔50万，飞机意外最高额外赔500万。
意外医疗也同样优秀：不限社保范围，0免赔，经社保报销100%赔付。
如果意外住院了，每天能拿到150元的住院津贴，
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节假期是回家探亲，旅行放松的好时光，除了买好保险外
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仲绿茶 一年35元，能买到10万的意外身故/伤残保额。
如果保费是88元，保额能够涨到30万。
如果意外身故/伤残等，发生在乘坐交通期间，比如公交车、地铁、轮船等，最高
能再额外赔付30万。
小蜜蜂2号还有猝死责任，基础版保额3万，青春版保额30万。
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这款产品不仅保交通意外， 生活意外还包含猝死责任，
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仲绿茶 1、寿险
寿险是以人的身故为赔偿条件的一种保险，无论是因疾病身故、意外身故还是自
然死亡，甚至投保两年后自杀，寿险都能赔付。
也就是我们常说的“保死不保生”，是家庭经济支柱必备的一种保险产品。
寿险可以分两种：定期寿险和终身寿险。
终身寿险肯定会赔偿，但定期寿险是保到一定年限，如果保到60岁，如果被保人
活到了60岁，就不能获得理赔，没活到60岁去世了，就可以获得理赔。
终身寿险是一定能够获得赔偿的，也就是带有储蓄功能的，所以价格相对来讲要
比定期贵。
如果你的预算比较充足，那么还是建议买终身寿险，毕竟这是留给后代的一笔财
产还不用交税。
如果你的预算不是很充足，建议可以买定期寿险，虽然没有保终身，但
是可以保你家庭责任最重的阶段，过了这个阶段之后，孩子们都能够自力更生了
，自然也就不需要了，了解定期寿险，可点击链接；华贵大麦2021定期寿险
2、重疾险
重疾险全称重大疾病保险，是以特定的重大疾病为保障对象的一种保险。
这些特定重大疾病一般发病率高，治疗费用也高，重疾险的保额能够有效的解决
得重症之后家庭经济来源问题。
重疾险属于给付型保险，达到理赔条件，保险公司直接赔钱，不用像咱们的医保
那样拿发票报销，并且这笔赔款没有用途限制，拿到钱以后可以随意支配。
想了解重疾险可以戳这里：达尔文5号焕新版
3、医疗险
医疗险是用来弥补看病住院花销的一种保险，是先看病后报销，报销的钱不能超
过实际看病花的钱，而且大部分都会有1万左右的免赔额，如果不想出这些钱可
以结合小额医疗险一起购买。
想了解医疗险可以戳这里：超越保2020医疗
4、意外险
意外险覆盖的是因意外导致的身故、伤残、意外医疗等风险。
在买意外险的时候要着重看一下意外医疗，因为这是我们最有可能用到的钱。
经常说：“明天和意外不知道哪个会先来临”。
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所以想要得到十分全面的保障的话，建议以上四个险种都应该配置上，如果
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仲绿茶 1）续保条件优秀
平安e生保保证续保版2020，是一款6年期的百万医疗险。
在满期后，只要产品未停售，便可以无需审核继续投保。
平安e生保长期个人住院医疗险是近期推出的长期百万医疗险。
保证续保期为20年，期间无论是产品停售，还是身体条件变差，都可以续保。
不过由于续保期太长，所以无论是满期后想续保，或者是满期后产品停售，想续
新品，都要重新审核或重新健康告知，会有一定的拒保风险。
2）大公司作保证
平安健康是老牌的大保险公司，如果你偏好大公司的产品，那它们无疑是非常好
的选择。
由它承保的中长期医疗险，也更加令人放心
2.现在刚毕业，买一年期重疾险需要注意什么？
一年期重疾险最大的优势就是保费比较便宜，但是它的不足也很明显。
我们知道，一年期的保险产品都存在续保的问题和停售的风险。
很多一年期重疾险续保是需要审核的，一旦身体状况出现变化，很可能被拒保，
同时也影响投保其他产品。
而且理赔重疾后无法续保，理赔过轻症，续保不再保障轻症，也就是说轻症只能
赔付1次。
而轻症是重疾比较轻微的状态，其实患轻症的概率比较高，只保障1次，保障力
度不够。
而且一年期的重疾险采用自然费率，年轻的时候费用低，年龄越大保费越高。
所以，如果不是预算实在有限的情况，奶还是建议大家选择长期的重疾险，能获
得更加全面的保障。
仲绿茶 优先给孩子配置百万医疗险，弥补医保在报销上的上限。
如果发生大病，百万医疗险可以报销住院前后门急诊等费用，而且价格便宜，可
以很好转移大病的风险。
如果预算充足，还可以配置小额医疗险。
小额住院医疗险，保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用，一般来说0免
赔或者几百块免赔，报销额度1-2万居多。
因为免赔额很低，出险概率就很高。搭配百万医疗险，理想情况下，可以做到住
院不花钱。
少儿医疗险配置小技巧：
购买医疗险不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要
看产品的稳定性，也就是产品的续保条件还有停售风险。
仲绿茶 每年儿童交通意外、触电意外、烧伤、烫伤、溺水事故等层出不穷，因为孩子年
龄小，很多事情无法做出自我判断，家长也没能及时做出保护，导致意外事故频
频发生。
因此，建议，在给孩子买保险时，可以给孩子买一份意外险以防万一。
少儿意外险配置小技巧：
1）身故伤残保额要充足。
需要特别注意的是，按照国家规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万
；18岁之前，不得超过50万。
2）有附加意外医疗的比较好，最好报销不限社保用药。
这样孩子摔伤碰伤，小意外事故造成的医疗费、自费药都可以报销。
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全能保镖少儿意外险
①专为30天-17周岁少年儿童定制。②意外+门诊+住院津贴保障，呵护宝宝周全
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仲绿茶 1、重疾保额：重疾赔付高达180%。
60岁前罹患重疾可以额外赔付80%的基本保额，重疾赔付180%可以说是目前市面
上所有重疾险中赔付额度最高的了。
2、中轻症赔付比例高，中症额外赠送脑中风二次赔付
达尔文3号的中轻症赔付比例也比较高，25种中症赔2次，每次赔60%基本保额；
50种轻症赔3次，每次赔45%基本保额
3、轻症原位癌二次赔，3种高发心脑血管疾病二次赔
原位癌二次赔没有间隔期是对恶性肿瘤上保障的加强，癌症方面的保障做得不错
4、可选癌症二次赔付150%，心脑血管疾病二次赔付150%
首次罹患癌症，间隔3年后再次患上癌症可以额外赔付150%；
首次罹患非癌症，间隔180天后再次罹患癌症，额外赔150%
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仲绿茶 工作家庭两手抓有多难
1、工作生活压力大，身体亚健康
很多已婚女性，甚至是孩子他妈，不仅是家庭的超人，更是职场女强人。她们不
仅需要照顾家庭，还需要努力工作，赚钱养家。
双重责任下，无论是工作方面还是生活方面面临的压力都不小，身体亚健康的情
况也在所难免。
2、盆腔炎、宫颈炎、乳腺纤维瘤等疾病高发
生殖器官是女性一个很重要且很活跃的器官，婚后无论是体内激素水平还是外在
生活环境都有所改变，因此更容易诱发一些女性特定高发疾病的出现。
根据世界卫生组织统计的数据表明，全球有83%的女性患有不同程度的妇科疾病
，而中国已婚妇女的患病率高达93.6%。
3、担忧生病对家庭的负担大
女孩走向女人，结婚成小家后，家庭开支当然比单身自由自在时相比更大，上有
赡养父母的压力，下倘若还有宝宝这样的“四脚吞金兽”，家庭开支更需要精打
细算。时若是身体有恙，当然会有就医开支给家庭带来负担的担忧
很有必要投保份达尔文5号焕新版重大疾病险，转嫁风险
女性朋友在为家庭操劳和在外打拼的同时，也要对自己好一点，做好自身的保障
规划，通过对风险的预防和规避来给自己更好的安全感。如果还有保险问题，可点击
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